История возникновения чеков

Как появились банковские чеки

Вероятно, прототипы чеков появились очень давно. Например, такая ситуация: один из средневековых предпринимателей, назовем его купец А, занял у другого, к примеру, купца Бнекую сумму некой валюты. Пусть это будет тысяча флоринов. Прошло полгода, настало время заплатить долг. В это время купец А находится в Англии, а купец Б – на родине, в Голландии. Однако купец А не может отдать долг купцу Б, находясь столь далеко – доставка такой суммы денег сопряжена с огромным риском, да и собой у него такой суммы нет.

Тогда он пишет своему управляющему письмо, в котором приказывает выдать купцу Б тысячу флоринов, как только тот появится. В то же время он пишет самому купцу Б второе письмо, в котором указывает, что все готово для получения денег и в этом же письме помечает: «выплатить тысячу флоринов подателю этого письма». Такое письмо и может являться отдаленным прототипом чека – это приказ чекодателя (купца А) банку-плательщику по чеку (управляющему) выдать чекодержателю (купцу Б) сумму по чеку (тысячу флоринов).
Далее управляющий получает письмо (ему предъявляет чек чекодержатель), выдает деньги (обналичивает чек), и шлет купцу А письмо (авизо) о том, что все в порядке, деньги уплачены. Эта версия не претендует на то, чтобы засунуть ее в учебники по финансам, но, тем не менее, возможно, что история возникновения чеков имеет много общего с ней.

Но не стоит забывать, что чек – это продукт банковской системы, и чеки в современном понимании этого термина возникли именно тогда, когда банковская система уже была достаточно сформировавшейся в нескольких странах.

В XII веке в Северной Италии возникли первые частные банкирские дома, и первый банковский перевод был совершен именно там. Примерно через 100 лет появились и прототипы первых банковских чеков. Чеки же, подобные сегодняшним, появились в 1649 году: в Англии и Франции, а также в Голландии стали выпускаться первые чеки, похожие на сегодняшние. Чеки выпускались банками, однако центральных банков тогда еще не было, они появились много позже.

Например, Государственный банк в России был основан в 1860 году, в то время как Сберегательный банк, нынешний Сбербанк, уже в 1841 году. Правда, первый «офис» Сбербанка появился только в 1842 году – в Петербурге, по адресу Казанская улица, 7. В «офисе» можно было сдавать деньги на депозит под проценты и получать их с этих же депозитов.

Федеральный Резерв в США появился в 1913 году, тогда же появились и долларовые купюры привычного нам вида с пометкой Federal Reserve Note. Кстати, лицевая сторона долларовой банкноты одна из самых непритязательных по дизайну, в отличие от рублей, евро и фунтов стерлингов, хотя доллары «рисовал» русский художник.

Первый же центральный банк был создан в Швеции в 1661 году, и от него же началась история банковской системы как таковой. Чеки же массово стали использоваться среди предпринимателей намного позже – в XIX-XX веках.

По сути, история возникновения чеков содержит в себе множество поворотов, но самое главное в ней то, что чек фактически возник из векселя. Поэтому банковские чеки являются разновидностью векселя, а вексель – изначально не что иное, как долговая расписка, поэтому в первой части статьи мы и говорили о письме купца к управляющему.

Вексель также представляет собой платежное средство, и раньше именно такими расписками погашались взаимные расчеты среди предпринимателей. Поэтому история чеков – это история векселей.

А как же сейчас обстоит дело с чеками ? Ведь с каждым годом в мировой финансовой системе все больше становится электронных расчетов, все меньше бумаг ? В то же время за рубежом система работы с чеками прекрасно отрегулирована, и там чек – совершенно обычный платежный документ, привычный гражданину США или Франции, например. Да, но ведь сейчас на смену бумажным чекам приходят электронные чеки, и, в отличие от бумажных, многим в России они привычны – ведь много кто пользуется системой Webmoney, например, или Яндекс-Деньгами.

Таким образом, история чеков идет тем же путем, что и история денег – там сначала камешки, ожерелья, меры, монеты, потом купюры, и наконец, электронные деньги. А у чеков – расписки, бумажные чеки обычные с печатями, потом защищенные водяными знаками и голограммами, теперь – электронные чеки, пластиковые карты.

Прототип электронного чека появился в 1993 году, а в 1995 году в США 90 % транзакций были совершены в электронной форме. Правда, бумажными чеками воспользовалось больше народу, чем наличными деньгами. В 1998 году создана электронная платежная система PayPal, которая позволила переводить деньги между пользователями по е-мейл. Деньги были электронные. Система ВМ в России возникла еще раньше – в 1997 году. Сейчас электронные деньги и электронные чеки уже не являются новинкой, в истории чеков совершен новый виток, и цифровые технологии прочно обосновались в мировой финансовой системе. Ну а бумажные чеки еще долго не исчезнут из обращения в силу их особенностей, а также огромной инфраструктуры для их оборота.